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最強の借金返済講座 第６号
こんにちは、市川です。
前回は、利息制限法と出資法についてお話しました。
利息制限法に違反しても、出資法に違反しなければ罰則規定がないから
業者は安心して高金利で貸すことができるというものでした。
しかし、その「みなし弁済規定」は、
裁判でもほとんど認められることがないので、
事実上、グレーゾーンは違法ということでした。
今回は、利息の上限を下げることで本当に僕ら債務者のためになるのか、
じっくり検証していきましょう。
■利息の行方
「多重債務の原因はグレーゾーンにある」
そういう意見が多くあります。
そして７月に行われた貸金業制度等に関する懇談会の中間報告では、
出資法の上限を２０％以下に下げることで一致しました。
国民生活センターの調査では
グレーゾーン金利や利息制限法・出資法の金利について
知らなかった人が約９割いるとのこと。
金融庁はグレーゾーンを撤廃し
利息制限法に一本化することを目指しています。
一方、消費者金融業者はそれでは経営が成り立たないと主張します。
消費者金融業者は銀行に比べ、
無担保・無保証で審査の基準も低く貸し出しています。
そのため、リスクを考慮した金利をとっているのです。
リスクを考慮しない金利となると必然的に審査を厳しくせざるを得ず、
貸し渋るしかなくなるでしょう。
そうすると、大手以外の消費者金融は
軒並み淘汰される可能性もあります。
現在でも増え続けているヤミ金融がさらに増加し、
貸し渋りを受けた人たちはヤミ金融に頼らざるを得なくなってしまう。
そう感じるのは僕だけでしょうか。
なぜなら、利息を下げることばかりに目がいって、
救済策が何も講じられていないからです。
平成16年１月にヤミ金融対策法が施行され
確かに貸金業協会会員及び非会員業者への苦情は減っています。
しかし、無登録業者、いわゆるヤミ金融の苦情は増えており
ヤミ金融被害が減っているというのは事実ではありません。
違法業者、ヤミ金融を放置して健全な業者を参入規制で縛って
価格規制で営業できないようにすれば
市場はますます荒れてしまうでしょう。
警察庁が公表しているデータによると
平成12年に上限金利を引き下げた後、
高金利による検挙件数、正にヤミ金融は翌年40数％、
さらにその翌年は70％以上増えており、
上限金利を引き下げればヤミ金融に移るということを物語っています。
■現状の債務整理について
現状の法的債務整理を考えてみると、
自己破産
民事再生
任意整理
特定調停
過払い請求
破産と民事再生以外は、
すべてグレーゾーンがあるからこそ、
できる方法ですね。
利息を２０％にしたぐらいで
本当に多重債務問題がなくなりますか？
僕はそうはおもいません。
利息制限法の利息でさえもっと低くする必要があるとおもっています。
さっきも言ったとおり、救援策がないからです。
グレーゾーンがなくなれば、
破産か民事再生しか解決する方法がなくなるのですから。
上限金利を下げることは大賛成です。
ですが、金利を利息制限法に引き直しただけでは多重債務問題は絶対に解決できません。
債務者の救援策を講ぜずに
安易にグレーゾーンを撤廃することは単なる問題の先送りです。
先送りどころか
破産と民事再生しか解決法がないということは、
弁護士に高い報酬を払うしか借金を解決できる方法がないということです。
それを狙っているのでは？
自己破産にしたって
現状の制度のままではヤミ金融の餌食になっているから
僕は勧めたくないんですから。
今年中に出資法の改正があるとおもいますが、
上限金利はどうなるのでしょうか。
でも、施行されるまで５年ぐらいの移行期間があるという話です。
（確定ではありませんが）
しばらく目が離せません。
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最後まで読んでくれてありがとうございました。
今回はここまで。
市川哲平
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